מתכנון לביצוע
פה הכל מתחיל – משרטטים את העתיד שלנו.
"הדרך להתחיל, היא להפסיק לדבר ולהתחיל לעשות" — וולט דיסני
"להתעשר ולא במקרה"
הדרך לעצמאות פיננסית ולחופש כלכלי
מאת: צח איציק
האם אתם חיים ממשכורת למשכורת וחולמים על היום שבו הכסף יעבוד בשבילכם ותוכלו להנות מהחיים שלכם תוך כדי צבירת עושר ? אם כן, "להתעשר ולא במקרה" זה הספר בשבילכם! אתם במרחק של שעות ספורות מהטמעת דרך חדשה של התנהלות כלכלית.
984
הוצאות בריאות
2,282
הוצאות על מזון
4,419
הוצאות דיור
13,851
הוצאה כספית למשק בית
23,178
הכנסה ברוטו למשק בית
פרקי הספר
חלק א’ – מתכנון לביצוע – משרטטים את העתיד
1 – פתח דבר
2 – על עצמי
3 – המדרון החלקלק של מעמד הביניים
4 – בדרך אל העושר
חלק ב’ – לומדים לצבור הון
5 – מתווה
6 – הכנסות והוצאות
7 – חיסכון
8 – מינוף
9 – בונים את תוכנית הפעולה
חלק ג’ – יישום
10 – אפשרויות ניהול תיק ההשקעות
11 – אפיקי השקעה
12 – תשואה ויציבות בתיק ההשקעות
13 – אסטרטגיות השקעה
14 – יציבות וביטחון כלכליים
חלק ד’ – סוף דבר
15 – התמונה הגדולה
16 – בסוף, זו עבודת צוות
17 – המתנה הגדולה ביותר
ביבליוגרפיה
פרק 3
רוברט רייך, "Inequality For All", סרט תיעודי (2013).
רוברט רייך, "Aftershock – The Next Economy and America's Future", הוצאת Random House (2010).
האדסון פאט, "The Industrial Revolution", הוצאת Hodder Arnold (2014).
פרופ' דניאל גוטליב, "ממדי העוני והפערים החברתיים – דוח שנתי, 2018", ביטוח לאומי (2019).
פרק 4
Woman claims Atlantic swim first, BBC News Channel,(2009)
פרק 7
David Bach, “The Automatic Millionaire”, Crown Publishing Group (2016)
פרק 8
שילוני יובל, " המדריך הישראלי לפנסיה ולביטוח", הוצאת עליית הגג ומשכל (2014)
Kate Ashford, Benjamin Curry, The Life-Changing Magic of Compound Interest, Forbes Advisor (2022)
פרק 11
שלמה סימנובסקי, "הבורסה למתחילים", מיטב (1992).
ד"ר אדם רויטר, "ספר האג"ח – התיאוריה הפרקטיקה וניהול סיכונים", לומדון (2005).
"מדריך למשקיע, לכסף שלך מגיע לדעת יותר", רשות ניירות הערך.
"איך למדתי להירגע, ולאהוב את הבנקאות ברזרבה חלקית", תועלת שולית (2013)
Jim Norman, “More Americans Say Real Estate Is Best Long-Term Investment”, Gallup (2016).
Michael Maloney, “Gold & Silver”, RDA Press, LLC (2015).
James Prosper, “Crypto Explained”, Self Published (2021).
פרק 12
“Compound Annual Growth Rate (CAGR)", Gartner Glossary, Gartner.
“Maximum Drawdown, A measure of the maximum fall in the value of the investment", CFI.
פרק 13
Ben Carlson, "A Historical Look at a 50/50 Portfolio", A Wealth of Common Sense (2015).
Craig Rowland, J.M. Lawson, “The Permanent Portfolio”, John Wiley & Sons Inc (2012).
פרק המבוא
פרק המבוא
ג'קי מייסון, קומיקאי יהודי אמריקאי, נהג לומר – "כסף הוא לא הדבר החשוב ביותר בעולם. זאת האהבה. למרבה המזל, אני אוהב כסף".
הוא לא היחיד, כמובן. כולנו שואפים לרווחה כלכלית. חלקנו רוצים לצאת ממעגל "ההישרדות" היום־יומי, חלקנו מעוניינים להיות בעלי ממון רב כדי להוכיח לעצמנו (ולכולם) ש"עשינו את זה", וחלקנו פשוט רוצים לצאת לעצמאות כלכלית כדי לא להיות תלויים יותר במקום העבודה ולעשות ככל העולה על רוחנו.
השאיפה הזו מתנגשת במקרים רבים עם מציאות חיינו, המכתיבה התנהלות שונה. חלקנו עסוקים בחיי היום־יום ואין לנו זמן להתעסק בעתידנו הכלכלי. חלקנו לא מבין בזה הרבה ואף נרתע מההתעסקות הנדרשת, וחלקנו, למרות שרוצה להתקדם, מרגיש חסר אונים מול הוצאות המחיה הגבוהות, חוסר ההבנה בתחום וחוסר האמונה ביכולת שלנו "להרים" את עצמנו ולהתפתח.
למעשה, רבים מאיתנו משלימים בשלב מסוים עם העובדה שככל הנראה לא נצליח להגיע לעצמאות כלכלית, שלעולם לא יהיה לנו את בית החלומות שרצינו, שהסיכוי לבלות ולחיות "כמו שצריך" הוא אבוד… אז מה אנחנו עושים? לא אחת אנחנו "מוציאים" את כל מה שיש לנו כדי לנחם את עצמנו על מה שכנראה לעולם לא נשיג… אנחנו חיים את הרגע!
ברוב המקרים הסיפוק הזה הוא זמני! הוא אינו מחזיק זמן רב. מייד אחר כך נמצא את עצמנו מתמודדים עם חובות וצורך לממן את ההוצאה הרגעית וחוזרים שוב לנקודת ההתחלה – הצורך לעבוד קשה כדי לממן את הסיפוק הבא…
כל עוד אנחנו צעירים, אנחנו מצליחים, איכשהו, להסתדר באופן הזה, אך לרוב לא ניתן להחזיק כך מעמד לאורך זמן.
עם התפתחות הטכנולוגיה אנו עדים לכך שככל הנראה נחיה עד גיל מבוגר מאוד. היעדר חסכונות לצד תשלומי פנסיה, שלרוב אינם נאותים, ועלות המחיה שהולכת וגוברת, מובילים להבנה שהחיים שצפויים לנו בהיבט הכלכלי בהמשך הדרך אינם נראים מבטיחים…
לכן אנו חייבים לקחת אחריות על עתידנו הכלכלי ולנקוט בפעולה כדי להגיע לעצמאות כלכלית ולייצר לעצמנו עתיד טוב יותר.
אז איך מתחילים? למי פונים? מאיפה נביא כסף? ובמה משקיעים?
הדרך הקלה ביותר להתעשר היא ככל הנראה להתחתן עם מישהו עשיר או להיוולד להורים בעלי הון רב… אפשרות נוספת להתעשרות היא התנהלות כלכלית נכונה, צבירת הון והשקעתו בחוכמה.
הספר הזה יתמקד באפשרות האחרונה
את הספר כתבתי במהלך חצי שנה, אך למעשה הוא נוצר במשך כל חיי כמעט… זאת מאחר שהוא כולל את ניסיון החיים שלי ואת הדרך שעברתי כדי להגיע לעצמאות כלכלית. בדרך זו פגשתי עשרות רבות של אנשי עסקים, משקיעים, מנטורים, יזמים ואנשים ש"עשו את זה", למדתי והתחקיתי אחר אופן הפעולה שלהם והדרך שלהם להתעשר, ויישמתי את מה שלמדתי מהטובים ביותר! לשמחתי, הצלחתי לגבש שיטה סדורה שהוכיחה את עצמה לאורך שנים רבות, ובזכותה אני חי היום חיים מלאי השראה, בטוחים כלכלית, ללא הצורך לקום בכל בוקר לעבודה, ומגשים חלומות רבים שלא האמנתי שאי־פעם אוכל להגשימם. בספר זה אשתף אתכם בכל אותן תובנות שלמדתי ויישמתי בעצמי.
עכשיו אתם בוודאי אומרים: זה יכול להצליח, אבל לא עבורי… אני לא מספיק מוכשר, לא מספיק מבין, לא מספיק עשיר, לא מספיק גבוה… הסיבה האחרונה לא נשמעת ממש משכנעת, אך סמכו עליי, היא לא שונה משאר הסיבות שסיפרתם לעצמכם. קל מאוד לייצר סיפור מגביל.
הצלחה פיננסית היא קודם כול הצלחה של הסיפור הפנימי שלנו. מה שנספר לעצמנו, מה שנאמין בו, הוא מה שבסופו של דבר ישפיע על ההחלטות שניקח ויכוון אותנו לנקיטת פעולה.
מטרת הספר היא ללמד אתכם כיצד לפרוש עם תקציב מכובד לפני גיל הפנסיה.
זאת בדומה לתנועת FIRE (Financial Independence, Retire Early), המבוססת על עיקרון של התנהלות פיננסית ממוקדת כדי להגיע לעצמאות כלכלית ופרישה לפנסיה בגיל צעיר ככל שניתן. כך גם אתם תלמדו כיצד לכתוב את תסריט חייכם ולהשיג ביטחון כלכלי באמצעות שינוי הרגלים ושימת לב לפרטים שעד כה נעלמו מעיניכם, בדגש על התנהלות פיננסית חכמה.
חשוב לציין – הספר אינו פונה רק לצעירים. התנהלות פיננסית חכמה אינה תלוית גיל ואפשרית בכל שלב בחיים, לפני ובזמן הפנסיה. ההחלטה לכתוב את הספר נולדה בעקבות מפגשים יום־יומיים עם לקוחות רבים שאני מלווה בעסקאות פיננסיות. רבים מהם לא ידעו כיצד להתחיל, למי לפנות ומה לעשות.
יש ספרים רבים המנסים להסביר לנו כיצד להתעשר, אך מרביתם עושים את אותה הטעות – הם מתמקדים בחתיכה אחת מהפאזל וצוללים לעומק תהומי שלא בהכרח מובן לאחרים מלבד לסופר עצמו… ספרים אחרים הם ספרי מוטיבציה שאומנם נותנים השראה רבה, אולם מרביתם לא מספקים לקוראים כלים פרקטיים, כאלו שניתן לקום מחר בבוקר ולעשות איתם משהו.
בעיניי, חשוב מאוד לראות את התמונה המלאה, גם אם לא למדתם לעומק כל חלק וחלק. ברגע שרואים את התמונה המלאה, ניתן בקלות רבה להתחיל לפעול ללא המתנה מיותרת, וזאת בדיוק המטרה של ספר זה:
חלק א' ייקח אתכם למסע אחורה בזמן כדי להבין טוב יותר כיצד הגענו, בדומה למרבית המדינות המערביות, לחיות את חיינו כפי שאנו חיים אותם כיום, ויתמקד גם בעתיד האפשרי לכם:
בפרק 1 אדון בחשיבות בניית תוכנית לשיפור מצבכם הפיננסי ובהתמדה הנדרשת על מנת להגיע ליעדים שאתם רוצים להשיג.
בפרק 2 אחלוק איתכם את סיפור חיי, התובנות שרכשתי, וכיצד תובנות אלו עזרו לי ויכולים לעזור גם לכם בבניית תוכנית אישית לחופש כלכלי.
בפרק 3 אתמקד בהיסטוריה הכלכלית ובסיבה לכך שאנו מתנהלים היום כפי שאנו מתנהלים. חשוב מאוד להבין את הגורמים שהביאו אותנו לחיות את חיינו כפי שהם, על מנת שתוכלו להבין טוב יותר כיצד להתנהל בעתיד.
בפרק 4, המסיים חלק זה, אדון בשאלה החשובה ביותר והיא – מהו עושר עבורכם? האם זה סכום כסף גדול? חופש כלכלי? בפרק זה אעזור לכם לדייק את הציפיות והשאיפות שיש לכם, ואעזור לכם להבין טוב יותר את המניעים שלכם כדי שתצאו למסע מצוידים בסיבות הנכונות מבחינתכם ובמטרות המדויקות עבורכם.
חלק ב' יסייע לכם לרכוש בסיס רחב ומוצק להתנהלות פיננסית באמצעות למידת מושגי יסוד, החשובים מאוד לתכנון יעיל של עתידכם הכלכלי, ובו גם תלמדו כיצד להכין תקציב השקעות אפקטיבי שיאפשר לכם צמיחה עתידית:
בפרק 5 אחשוף בפניכם את "תרשים העושר", תרשים שבניתי בעמל רב לאורך שנים רבות. תרשים זה מהווה את הבסיס לחלק ב', וכל פרק יתעמק בחלק אחר של אותו תרשים.
בפרק 6 אדון במבנה ההכנסות וההוצאות. בפרק זה תלמדו לרכז את כלל ההכנסות וההוצאות שלכם על מנת להבין את מצבכם הפיננסי. האם אתם חוסכים בכל חודש או נמצאים בגירעון? פרק זה יכין אתכם לשלבים הבאים, ובהם תעבדו על יצירת מנגנון לבניית עושר פיננסי.
בפרק 7 אדון במושג חיסכון. רבים חושבים שחיסכון משמעותו הצטמצמות וויתור על כל מה שטוב בחיים. פרק זה תפקידו להפריך את הגישה הזו, ולמרות שבחיסכון יש תמיד מרכיב של ויתור, ניתן בהחלט להגיע לתוצאות מרשימות המלוות גם בהנאה מההווה, אם רק תשימו לב לכך. הפרק משלב דוגמאות וסיפורים רבים הממחישים זאת.
בפרק 8 אציין מספר כלים שנועדו לזרז את היכולת שלכם להרוויח בהשקעות, כלים שבהם משתמשים משקיעים מתוחכמים ובעלי הון ועוזרים להם להתעשר בקצב מהיר יחסית. שימוש בכלים אלו יכול לקצר את משך הזמן להשגת היעדים שאתם מציבים לעצמכם, ולהקל עליכם.
בפרק 9 אעזור לכם להגדיר את היעדים הפיננסיים שלכם, ותלמדו, ברמה מעשית, מה נדרש מכם על מנת להגיע ליעדים שאותם הגדרתם. היעדים יכולים להיות, לדוגמה, ציפייה להכנסה פסיבית חודשית של 5,000 ₪ בתוך עשר שנים. בסופו של הפרק תוכלו להבין כמה כסף תידרשו להשקיע בכל חודש ולמשך כמה זמן כדי להגיע ליעד שבו בחרתם.
חלק ג' יחשוף אתכם לעולם ההשקעות ולכלים חכמים שבהם עושים שימוש משקיעים רבים בעולם, וכן יפרט על אסטרטגיות מתקדמות הפועלות בהצלחה כבר שנים רבות. חלק זה יחשוף אתכם, הקוראים, לאופן העבודה של המקצוענים בחברות ההשקעה המובילות:
בפרק 10 אדון באפשרויות ההשקעה השונות. אציין את אפשרות ההשקעה בעזרת מנהל השקעות אישי, השקעה בקרנות הקיימות בשוק ובאפשרות להרכיב תיק השקעות עצמאי.
בפרק 11 אדון באפיקי השקעה אפשריים למי שברצונם להרכיב תיק השקעות עצמאי. פרק זה חשוב גם לכל מי שרוצה להכיר טוב יותר את עולם ההשקעות. אציין מושגים כגון מניות, איגרות חוב, השקעה בנדל"ן, השקעה בזהב, השקעות אלטרנטיביות ועוד.
בפרק 12 אדון בכמה נושאים חשובים המיועדים לאלה מכם המעוניינים להרכיב תיק השקעות עצמאי. אציין מושגים כגון חישוב התשואה, יציבות, פיזור ואיזון מחדש בתיק ההשקעות – הרכבת תיק השקעות עצמאי ללא הבנת מושגים אלו מעמידה בסיכון רב את היכולת של המשקיע להרוויח לאורך זמן ומעמידה אותו בסיכון משמעותי להפסד בהמשך הדרך.
בפרק 13 אדון בכמה אסטרטגיות מצליחות שהניבו תוצאות מרשימות ביותר לאורך שנים רבות. בפרק זה גם אחלוק איתכם את האסטרטגיה האישית שלי, זו שעזרה לי לבנות הון במהלך השנים, וארחיב עליה כך שתוכלו להבין כיצד אסטרטגיה זו, ואחרות, בכוחן לשנות את עתידכם הפיננסי ולקדם אתכם כלכלית ליעדים שלכם.
בחלק ד' ארחיב על נושאים נוספים מעבר לבניית תיק ההשקעות והעצמאות הפיננסית, ואסכם כמה נושאים חשובים להמשך הדרך:
בפרק 14 אגע בנושאים חשובים נוספים הקשורים לבית המגורים שלכם, הפנסיה והביטוחים.
פרק 15 מהווה סיכום של כל מה שלמדתם בספר זה, ובו תמצאו גם משימות שוטפות להמשך על מנת לפעול כדי לשפר את מצבכם בקביעות ובהתמדה.
בפרק 16 אציין את החשיבות של בניית צוות יועצים מקצועי סביבכם. הצלחתכם בעזרת עבודת צוות תהיה בעלת סיכוי גבוה משמעותית לעומת הניסיון להשלים את האתגר הזה לבדכם.
פרק 17 הוא הפרק החותם את הספר ומהווה סגירת מעגל וסיכום של הנושאים הרבים שחלקתי איתכם.
***
"להתעשר ולא במקרה" נכתב עבורכם, המעוניינים לשפר את מצבכם מבחינה כלכלית ורוצים לעשות זאת בהצלחה ללא הצורך לעסוק בכך ביום־יום בצורה אינטנסיבית. הספר מתאים בעיקר למעוניינים ליהנות מהחיים בשלמותם, מהקריירה ומהמשפחה, ובמקביל לבנות את חוסנם הכלכלי ולחיות חיים מלאי משמעות והנאה לצד בניית ההון.
לחוששים שביניכם, חשבו על תינוק שרגיל לזחול כל חייו ופתאום צריך לעמוד על הרגליים. זה מפחיד, ממש! אך ברגע שהוא לומד לעמוד על הרגליים, עולם חדש ומרתק נגלה לפניו, הוא מתחיל ללכת, לומד לרוץ, ורק אז הוא מבין כמה רחוק הוא יכול להגיע… כך גם בהשקעות. לאחר שתתגברו על הפחד הראשוני ותתנסו בהשקעות, מהר מאוד תיחשפו לעולם חדש ועשיר בהזדמנויות שיאפשר לכם להמשיך ולהתפתח ללא הפסקה.
אז כיצד לעמוד על הרגליים? ולאן לרוץ?
בסופו של דבר זו האחריות שלכם לקחת את המושכות כדי להגיע ליעד שאותו אתם מבקשים לעצמכם! אני אשמח מאוד להראות לכם את הדרך לשם…
אם מעניין אתכם כמה רחוק תוכלו להגיע ואתם מרגישים מוכנים:
המסע שלכם מתחיל היום.
אתם מוזמנים להפוך את הדף, ולצאת איתי למסע שבו נגלה יחד כיצד לעשות זאת…
עושים סדר במספרים
יישום
מהכח אל הפועל – בונים את תוכנית הפעולה. מהם אפיקי ההשקעה ? בונים את החזון והייעדים.
"אנשים עובדים הם האנשים המסופקים ביותר" — בנג'מין פרקנלין
לומדים לצבור הון
בונים את המתווה, עושים סדר בהכנסות ובהוצאות, מבינים את מרכיבי החיסכון והמינוף.
"הדבר הקשה ביותר להבנה, זה מס הכנסה" — אלברט איינשטיין
"לצאת מכלוב הזהב"
קהילת פייסבוק
אני שמח להזמין אתכם להצטרף לקהילת הפייסבוק שפתחתי בשיתוף פעולה עם חברת Investor360 – "לצאת מכלוב הזהב – השקעות להייטקיסטים". הקהילה הוקמה על מנת לשתף במידע ותכנים מתחום עולם ההשקעות על-מנת להגיע לחופש כלכלי. בקהילה יש מקום להעלות שאלות ולקבל תשובות על נושאים מהתחום, לעורר שיח ולהשתמש בכוח של חוכמת ההמונים על מנת לדעת כיצד מתמודדים אנשים בדיוק כמוכם עם אתגרים כלכליים שונים וכיצד בונים את הדרך אל היעדים הפיננסיים שקבעם לעצמכם. חשוב לי מאוד לציין – הקהילה מתאימה לכולם. בין אם אתם הייטקיסטים או לא ואשמח לראות אתכם משתתפים, שואלים שאלות, ובעיקר נהנים ומפיקים ערך.
צח איציק – הוא משקיע, יזם, מרצה, ומנטור לכלכלת המשפחה שמביא עימו נסיון רב שנים והבנה מקיפה במגוון סוגי השקעה, תהליכי ייעוץ וליווי ובעיקר, דרך פרגמטית ליישומם. בין היתר, משמש צח כחבר בוועדת ההשקעות בחברת אינווסטור 360 – "פמילי אופיס" המתמחה בהדרכה ובתכנון פיננסי.
החל משנת 2017, לאחר שמיצה קריירה ארוכת שנים בהייטק, החליט צח להקדיש את זמנו לסייע לאנשים המעוניינים ברכישת בתים פרטיים בארה"ב ולעזור להם לצלוח את התהליך בצורה קלה ורווחית. עם השנים, תוך כדי ליווי של מאות עסקאות נדל"ן וליווי צמוד של משפחות בדרכן להתנהלות פיננסית נכונה ולחופש כלכלי, החליט צח להעלות את התובנות האלה על הכתב בספרו "להתעשר ולא במקרה".
תודה על המילים החמות..
